５０歳を迎えて人生の３大支出を考える
現在５０歳。定年退職まで１０年となりました。前回の投稿のとおりこれまで、ほとんど資産形成を行わず、その場しのぎで生活してきましたが、れは私が公務員であったためになんとか切り抜けてこれたのだと思います。しかし、定年退職まで１０年を切った現在、そろそろ人生の３大支出について真剣に向き合い、老後の資産形成のことを考えていかないと、老後破綻という恐ろしい現実が待ち受けています。
また、今は職場のストレスから心の状態が良くなく、１日でも早く公務員を辞したい気持ちが強くなり、老後の資産形成の検討にも力が入ります。
人生の３大支出を視野に入れた今後の資産形成のシミュレーションをしてみました。
現在の状況
１ 年齢
５０歳
２ 年収
８５０万円（税引前）
月手取 約３２万円 ボーナス手取 約６０万円（年２回）
３ 家族構成
配偶者 長女（大学２年県外私立） 次女（高校２年県内私立）
４ 住宅ローン残高
約１９００万円（全期間固定 0.95％）
月７万円、ボーナス２５万円支払
５ 資産の状況
財形年金保険は若い時に意識なく加入していたようです。そのほかは４０歳代後半から積み立てたものです。一部贈与あり
イデコ ５９万円
NISA・特定口座 ３５万円
個人年金 積立額 １7０万円
国債（１０年変動） ５０万円
預金 １００万円
財形年金保険 ２５０万円
合計 ６６４万円
※ その他 子供へ教育資金贈与 合計１５００万円
住宅ローンの検討
今後の残高の推移
- 現在約１９００万円
- ５８歳時では約１０００万円
- ６０歳時では約７２０万円
目標
- ６０歳までに７２０万円を貯金すること。
- ５８歳までに１０００万年を貯金すること。
方針
- 個人年金の積立は、老後の資金とせず、住宅ローンの返済資金に充てる
- 現在の貯金と国債は、住宅ローンの返済資金に充てる
- NISA、イデコとは別に住宅ローン返済用資金を貯金する
- 繰り上げ返済をしない。適用金利が低く利息負担が小さいため、キャッシュ保持を優先
個人年金の運用
今後月９千円（個人年金適格） ボーナス３万円（個人年金適格なし）の積立を継続
利率を1.25%で回ているのことと、一部所得控除を受けるために、継続して運用することにしました。
５８歳時積立額約３００万円 ６０歳時積立額約３４０万円
貯金
月１万円、ボーナス２５万円を積立 → 年間積立額６２万円
５８歳時積立額 ６４６万円 ６０歳時積立額 ７７０万円
老後の積み立てとは別に、積立する。家計の状況からは捻出可能な範囲で積立額を算出
検証
５８歳時の状況
住宅ローン残高 １０００万円 積立残高 ９４６万円 差引マイナス５４万円
入金力を上げると対応可能
６０歳時の状況
住宅ローン残高 ７２０万円 積立残高 １１１０万円 差引プラス３９０万円
定年退職までの大型支出（自家用車購入など）の対応も可能
留意点
- 全期間固定金利のため金利上昇に関するリスクがない。従って貯金での積立可
- 繰上返済しないため、利息分は投資による運用益で対応したところであるが、リスクを伴うので要検討
- 退職金想定額は１５００万円～１８００万円程度。退職金の運用について全額キャッシュで保持することは機会損失につながるが、一括投資も運用の難易度が高い。従って、貯金積立の一定額を退職金の前倒し資金として積立投資を行い、退職金を住宅ローン残債に充てることも検討。
老後の資産形成
積立目標
２０００万円
（内訳）
積立（入金） ５５０万円
退職金 １０００万円（1500万円～1800万円のうち1000万円を充てる）
財形年金保険 ４５０万円（積立中：５５歳まで積立）
合計 ２０００万円
※退職金 残額500～800万円は入院費用など急な出費に備える余剰資金とする。
積立（入金）計画
イデコ
現在残高 ５９万円
今後入金 １４４万円（1.2万円×12月×10年）
合計 ２００万円（運用益考慮せず、端数切捨）
イデコは一時払で受領予定
NISA
現在残高 ２１万円
今後入金 ３６０万円（３万円×１２月×１０年）
合計 ３８0万円（運用益は考慮せず、端数切捨）
６０歳までの積立金で試算しているが、６０歳以降も積み立て予定
合計
イデコ２００万円+NISA３８０万円＝５８０万円
目標額５５０万円達成
投資先
- iDeCo 国内債券７０％ 外国債券３０％ 国内株式１５％ 外国株式（VTI）１５％ 株価の高止まりが終われば、楽天VTIと外国債券のみのポートフォリオとする予定。理由：国内資産は個人年金や財形年金保険で積み立てているため、国内には投資しないことにした。
- NISA eMAXISSLIM全世界株式 １００％ 株価が高止まりが終われば、投資額を3万円にする予定。その際にポートフォリオに債券も組み入れるか検討
留意点
退職金を当てにした計画であが、今後退職金が予定通り支払われる保証はない。従って可能な限り入金力を上げて積み立てていく必要がる。
にーさの出口戦略を考えておかないといけない。
教育費の検討
義父から2人の子供（孫）へ教育資金一括贈与を合計１５００万円受けました。教育資金としては、義父からの贈与と学資保険３５０万円（２人分計）で賄っています。教育資金一括贈与は、授業料など学校へ支払う代金しか銀行からの引き出しができないので、長女の県外での生活資金は別に用意する必要があり、金策を考えています。
具体的に生活費をシミュレーションしていませんが、大学入学時の学資保険と昨年度の全国民への給付金１０万円×４人分で２年間の生活資金は確保できています。問題は残り２年の資金です。現在のところ、次女の大学入学時の学資保険（１００万円程度）を長女の生活資金に充てようかと考えています。残る１年の生活資金として１００万円、老後の資産形成用の資金を切りくずしかありませんが、別の資金での捻出を検討しています。
我が家の場合、教育資金は教育贈与を受けたので対応できています。もし、教育贈与がなかったら、長女は県内の大学に通いなり、奨学金を受けていたと思います。教育資金づくりは、若いうちからコツコツと計画的に投資（貯金ではない）しておく必要があったと感じています。
